Аннуитетная схема погашения кредита что это

Так сложилось исторически, что блуждать в способах погашения кредита вам не придется. Выдумано их всего два — классический (дифференцированный) и аннуитетный. В случае с первым вы выплачиваете проценты, начисленные на остаток тела кредита, и это значит, что к концу срока выплат размер платежей будет намного меньше, чем вначале.

Аннуитетная схема выплат предполагает равномерное начисление платежей в течение всего срока погашения кредита. Первая половина платежей преимущественно состоит из начисленных процентов, при этом сама задолженность в основном выплачивается во второй половине.

В этом случае платежи относительно не велики, но они существенно повышают сумму начисленных процентов в целом.

Для того, чтобы понять разницу в стоимости одной и второй схем выплат, приведем один пример. Двое заемщиков взяли кредиты одной ценности на пять лет в размере 900 000 рублей каждый. Годовая процентная ставка составила 18%. Один из заемщиков выбрал дифференцированную процентную ставку, второй — аннуитетную.
В первые несколько месяцев первый будет платить более, чем на 5000 рублей больше второго. Но к началу третьего года платежи выровняются, а к концу срока выплат плательщик по аннуитетной схеме будет уже переплачивать около 7000 рублей больше того, который рассчитывается по классической схеме.

Если подсчитать общую сумму выплат по процентам, то ведущий дифференцированную схему переплатит на 60000 рублей меньше своего товарища с аннуитетной схемой выплат. Увеличив срок выплат и величину займа можно еще острее ощутить разницу между этими схемами.

Содержание

Преимущества аннуитетной схемы

Выделим же основные преимущества аннуитетной схемы:

  • Четко фиксированный размер платежа;
  • Выгоден для заемщиков с не слишком большим доходом или тем, кто хочет взять большую сумму кредита;
  • Уменьшение нагрузки на заемщика в первые месяцы выплаты кредита;
  • В случае оформления кредита в конце или середине месяца, первый платеж будет меньше, чем последующие.

Недостатки аннуитетной схемы

  • Размер переплаты больше, чем в дифференцированной схеме выплаты процентов;
  • Сокращение ежемесячных расходов с помощью погашения тела кредита наперед в случае с этой схемой невозможно.

Преимущества дифференцированной схемы

  • Сокращающийся ежемесячный размер платежа, а как следствие — снижение нагрузки на заемщика;
  • Выгодна планирующим оформить кредит на большую сумму и продолжительный срок;
  • Удобна заемщикам, доход которых в разные периоды различается, так как при этом существует возможность погашения кредита досрочно, а как следствие и сокращения размера переплаты процентных платежей по займу.

Недостатки

Значительный (по сравнению с последующими) размер платежей в первые несколько месяцев погашения кредита (при этом учитывается еще и вносимый аванс и одноразовая комиссия по кредиту).

Рассчитать выплаты по процентам

Рассчитать выплаты по дифференцированной и аннуитетной схеме вы без труда сможете с помощью кредитного калькулятора.

Кто платит меньше? Аннуитетные и дифференцированные платежи.

Выбирая кредитную программу, потенциальные заемщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, а также способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.

На наш взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита — дифференцированные платежи. Так, общая сумма выплаченных банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами — намного меньше, чем взятых под 12 % годовых, но погашенных аннуитетными платежами.

Дифференцированные платежи характерны тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего. Досрочное погашение не ограничено ни по времени, ни по сумме и позволяет существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.

Аннуитет — начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится — выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов.

Чтобы наглядно показать разницу в погашении кредита при разных методах начисления платежей, мы приводим графики погашения кредита в размере 1 000 000 руб., взятого на 20 лет при 12% годовых:

 

График погашения кредита аннуитетными (равными) платежами:

 

График погашения кредита дифференцированными платежами:

— выплата процентов за кредит

— выплата самого кредита

 

Как видно на графиках, аннуитет «затягивает» с выплатой тела кредита. Поэтому и сумма выплачиваемых процентов получается больше при той же процентной ставке.
В процессе погашения кредита через 10 лет (при 20-ти летнем сроке погашения) Вы останетесь должны 4/5 суммы, а проценты все это время начисляются именно на остаток.
Также и страховые суммы значительно снижаются только после 10 лет погашения кредита… Плюсом аннуитетной схемы можно признать только меньшие платежи в начале графика, но не слишком ли высокую цену приходится за это платить?
Наш ипотечный калькулятор выдает сразу два результата для более удобного сравнения.

Важно понимать и условия досрочного погашения.

Дифференцированные платежи дают прямую зависимость от погашения кредита: чем меньше должен — тем меньше начислили процентов (с точностью до дня — сегодня оплатили, а завтра уже меньше начислили!). Сумма и срок досрочного погашения никак не ограничены. Это очень ощутимо. По нашему опыту, большинство заемщиков рассчитывается по кредиту досрочно.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — что это?

Что дает возможность улучшать жилье постепенно, посильно для своего кошелька.
Досрочное погашение в аннуитетной схеме сокращает лишь срок выплаты кредита: на графике «срезаются» последние платежи и отпадает необходимость платить прицепленные к ним проценты, которые в конце графика как раз очень малы. Сама процедура досрочного погашения аннуитета технически неудобна банку, в результате чего ограничивается минимальная сумма досрочного погашения (от 10 до 50 тыс. рублей) и сроки (обычно не ранее определенного числа месяца). Таким образом в аннуитетной схеме досрочное погашение неудобно и невыгодно. Это ее минус.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту

.

Различия аннуитетной и дифференцированной схемы погашения кредита

Андрей Липов

06 октября 2017 г.

Когда вы размышляете какое банковское предложение вас больше всего устраивает, вы не можете пропустить строчку о том как расчитывается ежемесячная выплата. Для вас это должно быть немаловажным, так как ваш семейный бюджет будет привязан к банковским требованиям. Поэтому вы должны понимать разницу в способах расчетов.

В чем разница между платежами

Аннуитетные и дифференцированные платежи имеют одну принципиальную разницу:

  • При аннуитетном платеже вы будете каждый месяц платить одну и ту же сумму.
  • При дифференцированном платеже каждый месяц сумма выплаты будет уменьшаться.

Почему так происходит? Все очень просто: в первом случае проценты размазаны по всему сроку кредитования. Во втором — вы платите проценты за сумму оставшегося долга, который каждый месяц уменьшается.

Что выгоднее: аннуитетный или дифференцированный платеж?

Для того чтобы ответить на этот вопрос, нужно разобрать как считается одно и другое. Пусть у нас будут такие исходные условия: кредит 100 000 рублей на 12 месяцев под 20% годовых.

Вот формула расчета аннуитетного платежа:

S — сумма кредита,
r — месячная процентная ставка,
n — количество месяцев, на которое вы берете деньги.

Посчитаем платежи и переплату.
Выплата: 9263 рубля
Всего мы заплатим банку 111 161 рубль. То есть переплата составит 11 161 рубль.

Теперь сделаем то же самое по формуле расчета дифференцированного платежа.

Здесь для каждого месяца нам надо посчитать сумму отдельно.

S — оставшаяся сумма платежа,
t — оставшееся количество месяцев до погашения,
R — годовая процентная ставка,
dm — количество дней в месяце,
DY — количество дней в году.

Получается следующий график платежей (здесь первый месяц — январь 2013 года):

Месяц Выплата
Месяц 1: выплата 10 032 руб
Месяц 2: выплата 9 739 руб
Месяц 3: выплата 9 748 руб
Месяц 4: выплата 9 566 руб
Месяц 5: выплата 9 465 руб
Месяц 6: выплата 9 292 руб
Месяц 7: выплата 9 182 руб
Месяц 8: выплата 9 041 руб
Месяц 9: выплата 8 881 руб
Месяц 10: выплата 8 757 руб
Месяц 11: выплата 8 607 руб
Месяц 12: выплата 8 474 руб

Всего мы заплатим банку 110 790 рубля, что означает переплату в 10 790 рубля.

Итак, дифференцированный платеж оказался выгоднее на 371 рубль! Чтобы быстро производить подобные расчеты, воспользуйтесь калькулятором платежей по кредиту на этом сайте.

Какие еще есть подвохи

Как мы увидели, аннуитетный платеж выгоден банку, так как вы заплатите ему больше. Но это еще не все!

Аннуитетный платеж выгоден банку так как вы заплатите ему раньше! Дело в том, что структура этого вида погашения займа такова, что вы будете платить проценты вперед. Посмотрите на этот график с сайта Сбербанка.

Видите как распределены выплаты по процентам? Это я посчитал условия из нашего примера сверху (100 тыс на 12 месяцев под 20%). Глядите что произойдет если срок займа увеличить до 5 лет:

Первое время вы будете платить по большей части проценты, а основное тело долга — по минимуму. Что в этом такого? Две вещи:

Вы резко ограничиваете себя в возможности досрочного погашения. Исхитрившись и заплатив банку сверх положенного графиком, вы лишь немного уменьшите сумму долга по сравнению с дифференцированным платежом.

Если вы будете рефинансировать кредит — то точно так же оставшаяся к погашению сумма долга будет гораздо меньше нежели при дифференцированной схеме.

Выводы

Итак, мы рассмотрели в подробностях аннуитетные и дифференцированные платежи. Как оказалось, дифференцированный платеж выгоднее заемщику. Некоторые считают что он «честнее».

Однако, банки зачастую не дают нам никакого выбора и стараются привести все кредитные продукты к аннуитетному платежу. Просто потому что это выгоднее для них. Банк обеспечивает себе уплату процентов как можно быстрее, а оставшееся тело долга он всегда сможет истребовать.

Аннуитетный платеж так же проще для понимания заемщиком. Мол, есть фиксированная сумма — ее и надо платить. К сожалению, нежелание разобраться в таких вещах прямым образом стоит заемщику его собственных денег.

Вашим друзьям будет полезна эта информация. Поделитесь с ними!

Комментарии

Погашение кредита по аннуитетной схеме подразумевает ежемесячные выплаты одинаковой суммы на весь период кредитования. Если вам нет необходимости вникать в подробности того, как уменьшается основной долг и как начисляются проценты на остаток суммы долга, то расчетов простого аннуитетного калькулятора вам будет вполне достаточно, чтобы рассчитать сумму платежа по вашему кредиту.

Рассчитать суммы по кредиту с дифференцированной схемой погашения

Калькулятор расчета аннуитетного платежа состоит из двух частей: калькулятор аннуитета и диаграмма расчета калькулятора. На диаграмме секторами обозначены сумма кредита и проценты по кредиту. После первичного расчета, при необходимости, нажав кнопку , можно прочитать и график погашения кредита, а также распечатать его на принтере.

Калькулятор расчета аннуитетных платежей с графиком погашения кредита

Сумма выплат по аннуитетному платежу остается одинаковой весь период кредитования, что удобно для плательщика.

Схемы погашения кредита

Если для вас реально выплачивать аннутетный кредит суммами большими, чем установленный платеж в месяц и банк не препятствует преждевременному погашению кредита (или установлена небольшая комиссия), калькулятор досрочного погашения кредита рассчитает вашу выгоду.
Калькулятор для расчета кредита с погашением по дифференцированной схеме составит для вас график погашения.

Сравните расчеты с аннуитетными платежами.

Месяц Платеж Проценты Тело кредита Остаток

Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредитному договору

Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.

Расчёт аннуитетного платежа

Рассчитать месячный аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

, где

x – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.

Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

, где
– начисленные проценты, — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.

s = x — , где
s – часть выплаты, идущая на погашение долга, x – месячный платёж, — начисленные проценты, на момент n-ой выплаты.

Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.

Пример расчёта графика выплат по аннуитетному кредиту

Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.

Для начала рассчитаем ежемесячный платёж.

Затем рассчитаем по месяцам процентную и кредитную часть аннуитетного платежа.

1 месяц
Проценты: 100000 * 0,1 / 12 = 833,33
Основной долг: 17156,14 – 833, 33 = 16322,81
2 месяц
Остаток кредита: 100000 – 16322,81 = 83677,19
Проценты: 83677,19 * 0,1/12 = 697,31
Основной долг: 17156,14 – 697,31 = 16458,83
3 месяц
Остаток кредита: 83677,19 — 16458,83 = 67218,36
Проценты: 67218,36 *0,1/12 = 560,15
Основной долг: 17156,14 – 560,15 = 16595,99
4 месяц
Остаток кредита: 67218,36 — 16595,99 = 50622,38
Проценты: 50622.38 * 0,1/12 = 421.85
Основной долг: 17156,14 – 421,85 = 16734,29
5 месяц
Остаток кредита: 50622,38 — 16734,29 = 33888,09
Проценты: 33888,09 * 0,1/12 = 282,40
Основной долг: 17156,14 – 282,40 = 16873,74
6 месяц
Остаток кредита: 33888.09 — 16873.74 = 17014,35
Проценты: 17014,35 * 0,1/12 = 141,79
Основной долг: 17156,14 – 141,79 = 17014,35

Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита. В нашем случае переплата будет следующей:

17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте www.platesh.ru будет выглядеть так:

Что подтверждает правильность наших расчётов.

Добавить комментарий