Потребительский кредит

На сегодняшний день довольно бурными темпами развивается такой вид кредитования, как потребительский кредит. Это относительно новый вид кредитования, однако он пользуется большим спросом. Поэтому многие банки с успехом развивают у себя это направление. Давайте углубимся в эту тему и рассмотрим его более тщательно.

Прежде всего, сам термин «потребительский кредит» подразумевает под собой кредитование для приобретения определенного вида товаров или каких-либо услуг. Другими словами, потребительский кредит – это такой кредит, который используется для потребительских целей. Такой кредит ни в коем случае не связан с предпринимательской или коммерческой деятельностью.

Один из наглядных примеров такого кредита это приобретение бытовой техники. Непосредственно в самом месте продажи оформляется потребительский кредит на определенный товар и, согласно указанного в договоре периода, ежемесячно выплачивается определенная сумма на его погашение. Что касается потребительского кредита на услуги, то примером может послужить кредитование обучения.

Кто же может быть заемщиком, а кто кредитором? По поводу заемщика, в принципе, все понятно. Им может быть любое физическое лицо. А вот кредиторами могут выступать как непосредственно банковские организации, так и торговые или сервисные организации, которые предоставляют непосредственно сами потребительские товары и услуги. Например, это может быть торговая организация, где приобретается бытовая техника или учебное заведение, где планируется обучение.

Торгово-сервисные организации не часто предоставляют потребительские кредиты, так как им необходим постоянный капитал для оборота средств, с целью получения прибыли. Однако в последнее время популярным стало сотрудничество таких организаций с кредитными организациями (банками), что удобно всем трем сторонам: и клиенту, и банку, и торговому представителю.

Потребительские кредиты бывают двух видов – целевые и нецелевые. Целевые кредиты это те, которые оформляются непосредственно на приобретение конкретных товаров или услуг, указанных в кредитном договоре. Нецелевые потребительские кредиты оформляются в банках без указания цели кредитования. В свою очередь такие кредиты могут быть залоговые или беззалоговые.

Также различают потребительские кредиты по времени оформления. Так называемый «экспресс кредит» может быть оформлен в течение нескольких минут. Зачастую такие кредиты оформляют на целевые нужды. Обычный, или «классический», кредит оформляется на протяжении нескольких дней. Такие кредиты оформляются в основном на нецелевые нужды и непосредственно в самом банке или организации, которые предоставляет кредит.

Получить потребительский кредит может любое физическое лицо. Главное, чтобы этот человек отвечал всем требованиям, которые необходимы для получения такого кредита. Естественно, каждая организация, выдающая потребительский кредит, требует соблюдения тех условий, которые необходимы именно ей. Однако, есть основные требования, которые необходимы практически всегда и везде.

В первую очередь, человек, который собирается получить потребительский кредит, должен иметь стабильный источник дохода. Зачастую это является заработной платой. Также это могут быть пенсионеры, которые не работают, но имеют постоянный материальный доход в виде пенсии. Это основные источники дохода. Существуют и такие как:

дивиденды,

доход от сданной в аренду недвижимости,

работа по договору подряда и прочее.

Но зачастую такие доходы не рассматриваются банками как основные и стабильные. В подтверждение своих источников доходов кредиторы требуют определенный документ. В большинстве случаев им является справка 2 НДФЛ  или налоговая декларация, в которой указана сумма дохода от определенной деятельности.

Что касается остальных документов, то естественно необходимо предоставить паспорт. Часто требуется и дополнительный документ – идентификационный код, водительское удостоверение, военный билет, трудовая книжка либо другие. Это уже зависит от требований конкретных организаций.

При оформлении целевых потребительских кредитов обычно в магазинах требуют паспорт и второй документ. А вот при оформлении нецелевого потребительского кредита в банковской организации могут потребовать и другие документы. Также существует еще одна альтернатива второму документу на получение кредитов в банке – наличие поручителя. В основном, дополнительные документы или поручителей требуют тогда, когда собирается оформляться потребительский кредит на значительную сумму. А если же кредит берется для приобретения, к примеру, мобильного телефона, то, как правило, достаточно иметь при себе паспорт.

Естественно, возникает вопрос, для чего нужен поручитель и кто им может быть? Прежде всего, поручитель является страховкой для финансовых организаций. В том случае, если заемщик не в состоянии по каким-либо причинам выплатить потребительский кредит, то санкции по выплате кредитного долга перейдут уже к поручителю. А санкции к нему предъявляются такие же, как и к заемщику. Обычно поручителями берутся близкие родственники или друзья, которые также должны иметь постоянный и стабильный доход.

Что касается возрастных категорий заемщиков, то здесь есть разные требования.

Потребительский кредит: что это такое?

Некоторые банки требуют, чтоб возраст был не мене 21 года, но не более 60, а некоторые выдают потребительские кредиты с 18 лет.

Следует знать, что не каждый человек может получить всегда и везде потребительский кредит. Ведь любой финансовой организации, которая выдает кредит, необходимо быть уверенной, что сумма, которая выдается для потребительского кредита, будет возвращена вся и с процентами. Для этого проверяется кредитная история заемщика, который собирается взять кредит. Под кредитной историей клиента подразумевается вопрос, есть ли у него еще какие-либо текущие кредитные договора (если есть или были, то регулярно ли выплачивались), в состоянии ли выплатить заемщик оформляемый кредит, имеется ли в наличии движимое и недвижимое имущество, владельцем которой он является, социальное положение (жена, дети, благосостояние семьи) и прочее.

Зачастую проблемы с кредитной историей возникают у молодых людей. Точнее сказать, ее у них нет, так как нет определенного трудового стажа и социального положения. Именно в таких случаях оформляется потребительский кредит с поручителем.

Выдача кредитов является одним из главных источников доходов банка. К этому относится и комиссия банка, и плата за открытие счета, страховка кредита или услуги и тому подобное. Это ведет в свою очередь и к увеличению полной стоимости кредита. Поэтому, при оформлении потребительского кредита необходимо обязательно учитывать все нюансы.

Еще одним значительным аспектом при оформлении потребительского кредита является валюта, в которой он берется. Необходимо оформлять кредит на ту валюту, в которой заемщик получает доход. Иначе дополнительные расходы понесутся при обмене одной валюты на другую.

Это основные вопросы, которые необходимо знать при возникновении вопроса «Стоит ли оформлять потребительский кредит?». Окончательное решение всегда остается за каждым из нас.

Раздел: Кредиты

Что такое потребительский кредит

Потребительское кредитование – это одна из форм краткосрочных займов физическим лицам для решения их потребительских целей, не связанных с ведением предпринимательской деятельности.
Кредитором может выступать не только банковское учреждение, но и кредитные союзы, а также торгово-сервисные организации.

Основные отличия потребительских займов

1) Упрощенная процедура андеррайтинга.
2) Минимальный пакет документов от заемщика (удостоверение личности, справка о доходах).
3) Самые высокие процентные ставки по сравнению с традиционным банковским кредитованием.
4) Краткий срок кредитования – от трех месяцев до пяти лет. В среднем – около года.
5) Объектом потребительского кредитования могут быть не только деньги (наличные или безналичные), но и товар, на покупку которого клиент просит оформить ссуду.
6) Обеспечение кредита, страхование или поручительство – это условие выполняется только, если речь идет о крупных суммах займа, выданных деньгами на максимально возможный срок, или в случае покупки дорогостоящего имущества (например, автомобиля).

Формы потребительского кредитования

Существует две основные группы потребительских кредитов: целевые и нецелевые, в свою очередь среди них выделяют:
1) Целевое кредитование – это товарный кредит. Главное отличие: кредитному представителю, который оформляет сделку, известна конечная цель клиента – какой именно товар он хочет получить в счет будущего погашения.
Основные характеристики:

  • Оформление кредита осуществляется в точке продаж бытовых товаров;
  • Заявка на кредит одновременно является и договором купли-продажи;
  • Клиент получает искомый товар сразу же после подписания договора без первичного взноса;
  • Упрощенный и ускоренный порядок рассмотрения заявки – до одного часа;
  • Отсутствует обеспечение по кредиту и в то же время приобретаемый товар не является залоговым.

2) Нецелевое кредитование – это денежный кредит. Средства поступают в виде наличных денег или путем оформления кредитной карты. Среди нецелевых кредитов выделяют:
Потребительский кредит на неотложные нужды

  • Единоразовая выдача требуемой суммы.
  • Заемщик не подтверждает, на какие именно цели он собирается использовать полученные денежные средства.
  • Выдача кредита происходит в стационарном подразделении банка;
  • Предварительная подготовка определенного пакета документов, в частности страхование;
  • Более низкая процентная ставка, которая уменьшается по факту обеспечения.
  • Максимальный срок кредитования в сравнении с другими видами потребительских кредитов.

Кредитная карта

  • Возможность возобновления лимита кредитования в случае финансовой дисциплины клиента. То есть, данной кредитной картой можно аналогичным образом пользоваться и далее вплоть до окончания срока её действия.
  • Наличие льготного периода (обычно первые несколько месяцев после оформления карты), когда проценты за пользование кредитом не начисляются;

Экспресс-кредит

  • Имеет спонтанный характер, не всегда спланированный по причине минимального пакета документов.
  • Предоставление небольших сумм на минимальный срок.
  • Возможность оформления не только в банковском отделении, но также в мобильных точках продаж.

Ссылки

  1. Потребительское кредитование.

    Как взять потребительский кредит

    Разумный подход

  2. Навести порядок в личных финансах, когда есть доходы, но все тратится

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

Потребительский кредит — кредит , предоставляемый непосредственно гражданам для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования ( квартиры , мебель , автомобили и т. п.), но и для прочих покупок .

Потребительский кредит

Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты . При этом взимается довольно высокий процент .

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчётом полной стоимости кредита ( эффективной процентной ставки ).

Ввиду вступившего в силу Федерального закона от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона „О потребительском кредите “» все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заёмщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией.

В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

Потребительский кредит

Взять кредит на покупку жилья дело сложное и не каждый банк выдаст такой кредит. А вот купить сотовый телефон или компьютер доступно практически любому совершеннолетнему гражданину РФ, имеющему паспорт и регистрацию.

Чтобы кредит банка не превратился в мышеловку, из которой не выбраться, нужно четко представлять условия потребительского кредита, и уметь правильно пользоваться этим финансовым инструментом.

Потребительский кредит самый доступный

Потребительский кредит — это своего рода способ продажи дорогих товаров: бытовой техники, мебели, особенно телефонов и компьютеров. По сути дела, оформляя его в магазине, вы приобретаете товар бесплатно, поскольку часто для этого не нужен даже первоначальный взнос. К тому же, погашать его вы начинаете через месяц. Погашение происходит небольшими частями, в течение, например года, но уже не магазину, а банку. Банк за такую услугу начисляет на сумму кредита определенный процент и все довольны. Магазин потому что продал товар, вы потому что купили в рассрочку, ну а банк, потому что заработал прибыль на процентах одолженной вам суммы.

Потребительский кредит оформляется часто прямо в магазине, за стойкой, где находятся сотрудники банка и если сумма покупки не очень большая, то кроме паспорта вам больше других документов и не потребуется.

Условия получения потребительского кредита

Такой кредит оформляется обычно на небольшие суммы и сравнительно небольшой срок и имеет две формы — целевое расходование заменых средств и нецелевое.

Целевые кредиты выдаются на покупку в магазине конкретного товара, а нецелевые потребительские кредиты оформляются только в банке по вашей предварительной заявке. Зато расходовать эти суммы вы можете по собственному усмотрению.

Сумма потребительского кредита может быть от нескольких тысяч до полутора миллионов рублей, и чем она больше, тем тщательней банк подходит к рассмотрению заявки на получение кредита.

Некоторые кредиты оформляются только с учетом паспортных данных, но если сумма кредита достаточно высока, то потребуется выполнить ряд требований банка:
1. вы не должны быть младше 21 года и не старше 60 лет;
2. иметь постоянную регистрацию в этом же городе что и банк;
3. стаж работы не менее года;
4. иметь среднее образование;
5. иногда требуется предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ с места работы за последние 3 — 6 мес.

Препятствием для получения кредита может стать низкий доход в среднем на каждого члена семьи или наличие ребёнка младше 6 месячного возраста.

Процентная ставка по потребительским кредитам

За любой кредит, а особенно за потребительский кредит, нужно выплачивать банку проценты. В среднем, процентная ставка по потребительским кредитам на сегодня составляет от 13,5 до 23,4% в год. Если потребительский кредит оформлен прямо в магазине, без первоначального взноса и только по паспорту, то процентная ставка будет максимальной. Слишком много рисков для банков в таком способе кредитования.

Другое дело, если потребительский кредит вы оформили в офисе банка и представили справку о доходах. В таком случае банк предложит намного выгоднее условия кредитования.

Бывают, конечно, и иные процентные ставки, но в целом банки стремятся снижать их, поскольку в этом сегменте финансовых услуг очень высокая конкуренция.

Полная стоимость кредита

Чтобы узнать реальную ставку важно не верить рекламным трюкам, а уточнить ее у работника банка, где вы собираетесь получить кредит. А точнее, полную стоимость кредита, включая все дополнительные платежи, в том числе даже СМС-информирование. В настоящее время, согласно закону "О банках и банковской деятельности", вы имеете право узнать это до заключения договора.

Банки ведь никого не обманывают, и всю информацию помещают в договоре. Но подчас они не особо акцентируют внимание на некоторых деталях, которые порой могут превратить столь заманчивую низкую процентную ставку на рекламном щите в совсем неожиданную для вас сумму.

Перечислять и тем более разбираться во всех этих специфических терминах, вроде эффективная процентная ставка, комиссии за открытие ссудного счета и т.п. нет смысла. Это удел финансистов, вам просто нужно выяснить в банке у менеджера, сколько же реально, если не в процентах, то хотя бы в рублях вы должны ежемесячно выплачивать за кредит. Тем более, что по новым законам вы имеете право узнать это до подписания договора.

Можно посоветовать, внимательно читать договор, и ничего что он мелко написан, ничего, что придется долго его читать. Не спеша задать вопросы по непонятным пунктам и только после этого подписывать договор.

К сожалению, многие подписывают договор, не вникая в детали, не понимая того, что время потраченное менеджером на дотошного клиента оплачено вашими деньгами.

Погашение потребительского кредита

Обратите внимание на условия погашения кредита, и желательно уяснить это до похода в банк. А именно, как будет производиться оплата взносов. Одним и тем же ежемесячным платежом или сумма ежемесячного взноса будет уменьшаться с каждым месяцем. То есть, чем меньше становится основная сумма долга, тем меньше начисляется сумма процентов для следующего взноса. Наверное, второй способ более удобный, хотя решать вам.

Если вместе с кредитом вам оформили кредитную карту, то следует обратить внимание, предусматривается ли льготный период погашения кредита. Это очень удобный инструмент, только нужно уметь им правильно пользоваться.

Потребительский кредит может предусматривать и разовое погашение, когда вы через определенный срок возвращаете банку всю сумму с процентами.

Мораторий на досрочное погашение кредита

Банки не сильно заинтересованы в том, чтобы заемщик погашал кредит досрочно, им выгоднее, чтобы вы платили на протяжении всего срока кредита, ваши платежи это их "хлеб". По этой причине некоторые банки вводят запрет на досрочное погашение. Взяли на год, вот и платите все 12 месяцев проценты. Так называемый мораторий у разных банков колеблется в пределах от 1 до 6 мес.

Некоторые банки не запрещают погашать кредит досрочно, но предложат внести дополнительную плату за досрочное погашение потребительского кредита, иногда до 10% от общей суммы. Будьте внимательны и пометьте этот пункт вопросов к менеджеру. Кстати, очень советую вначале изучить досконально тему самостоятельно и сделать перечень пунктов для себя на листочке.

Все мы люди, и иногда можем не рассчитать свои силы. Случаются неожиданные обстоятельства, и не удается внести очередной взнос вовремя, и порой не один месяц, в результате появляется солидный долг банку по кредиту. В таких ситуациях, обязательно нужно информировать банк, что у вас возникли временные финансовые трудности. Постарайтесь убедить работника банка в том, что в скором времени вы сможете оплатить всю задолженность. А штраф, который вам выставили, только осложнит ситуацию. В конце концов, высокие проценты за потребительские кредиты, это своего рода защита от подобных случаев, и возможно банк пойдет вам навстречу и предложит реструктуризацию долга .

Потребительский кредит в магазине или в банке ?

Конечно, очень удобно зайти в магазин и, не имея денег, только по паспорту купить ноутбук. Ни справок о доходах, ни длительного ожидания решения банка. Но любой подобный кредит это увеличение риска для банка, что деньги не вернут вовремя. Естественно, банк вынужден по таким кредитам увеличивать процентную ставку, закладывая в нее все риски. И пусть вас не удивляет ее размер, банк имеет точные цифры неплатежей и рассчитывает эти ставки исходя из этих данных.

Одним словом, если вам нужно быстро и без лишних документов купить недорогую вещь, то удобнее оформить потребительский кредит прямо в магазине.

Но если вам нужно большая сумма на различные цели, не только на покупку товаров, а на ремонт квартиры, то намного выгоднее оформить заявку на потребительский кредит в банке. Представьте все требуемые документы, и выберите удобный для вас способ погашения кредита. Прочитайте все пункты договора и заодно оформите пластиковую кредитную карту . Придется, конечно, подождать, зато вам предложат более выгодные условия потребительского кредита.

Дата публикации: 22/03/2013


Льготный период погашения кредита
Чтобы привлечь клиентов, банки предлагают все новые и новые услуги и тарифы. Одним из таких нововведений для кредитных карт является льготный период кредитования.


Долг банку по кредиту
Нередко кредит банка помогает нам осуществить давнюю мечту купить хорошую бытовую технику, сделать ремонт в квартире, а подчас это способ заплатить за учебу.

Что такое потребительский кредит в сбербанке

Что делать, когда образуется долг банку по потребительскому кредиту?


Как получить кредит в банке
Возьмите за правило, очень и очень внимательно все изучать, что непонятно спрашивать у менеджера банка, не стесняясь выглядеть занудой. Возьмите договор, почитайте еще раз, и лишь твердо уяснив суть вашей ответственности, подписывайте.


Ипотечный кредит. Условия получения
Ипотечный кредит банков — это кредит на квартиру. Ипотечные кредиты выдают многие банки, главный из которых Сбербанк, поскольку ипотека входит в государственную программу обеспечения жилья, в том числе молодых семей.


Как закрыть банковскую карту
Нередко, получая кредитную карту, мы не думаем о том, как закрыть банковскую карту в будущем, полагая, что это не понадобиться. Но, тем не менее, закрытие карты происходит по причинам не зависящим от нас.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *